ประกันสุขภาพ จำเป็นจริงหรือเปล่า? หรือเก็บเงินเองก็คุ้มกว่า? (2025 อัปเดต)

ในยุคที่ค่ารักษาพยาบาลแพงขึ้นทุกปี คำถามที่เจอบ่อยมากคือ:

“จำเป็นต้องซื้อประกันสุขภาพไหม? หรือเก็บเงินไว้เองดีกว่า?”

หลายคนรู้สึกว่าเบี้ยประกันดูเหมือนเปลืองเงิน แต่ความจริงแล้วมันมี ข้อดี-ข้อเสียที่ต้องชั่งน้ำหนักให้รอบด้าน โดยเฉพาะในปี 2025 ที่ค่ารักษาพยาบาลพุ่งขึ้นแทบทุกปี

ประกันสุขภาพคืออะไร?

ประกันสุขภาพ คือสัญญาที่บริษัทประกันจะจ่ายค่ารักษาพยาบาลแทนเรา ถ้าเกิดเจ็บป่วยหรือประสบอุบัติเหตุตามเงื่อนไขกรมธรรม์

หลักๆ จะคุ้มครอง:

• ค่ารักษาพยาบาลผู้ป่วยใน (IPD) → ค่าแอดมิท ค่าห้อง ค่าหมอ ผ่าตัด

• ค่ารักษาพยาบาลผู้ป่วยนอก (OPD) → ค่าหาหมอโดยไม่ต้องนอนโรงพยาบาล

• ค่าผ่าตัดหรือทำหัตถการ

• ค่ารักษาโรคร้ายแรง เช่น มะเร็ง, หัวใจ

• บางแผนคุ้มครองค่ารักษาที่ต่างประเทศ

ค่าใช้จ่ายจริงในปี 2025 แพงแค่ไหน?

ลองดู ค่ารักษาจริง ของโรคยอดฮิตในโรงพยาบาลเอกชนปัจจุบัน (โดยประมาณ):

• ไส้ติ่งอักเสบ → ผ่าตัด
  ▸ 70,000 – 200,000 บาท

• ไข้เลือดออก นอน รพ. 3 วัน
  ▸ 30,000 – 60,000 บาท

• ผ่าตัดนิ่วในถุงน้ำดี
  ▸ 100,000 – 250,000 บาท

• ผ่าตัดมะเร็งเต้านม + คีโม
  ▸ 300,000 – 1,500,000 บาท

• โรคหัวใจขาดเลือด ทำบอลลูน
  ▸ 250,000 – 500,000 บาท

ถ้าเกิดป่วยกะทันหัน แล้วไม่มีเงินสำรองพอ อาจต้องใช้บัตรเครดิตกดเงินสด ดอกเบี้ยบานหนักกว่าเดิมอีก

ข้อดีของการมีประกันสุขภาพ

จ่ายเบี้ยไม่กี่พัน แต่คุ้มครองหลักแสน-ล้าน

• เช่น เบี้ยปีละ 10,000-20,000 แต่ได้วงเงินค่ารักษา 1-5 ล้านบาท

ลดความกังวลเรื่องเงินตอนป่วย

• เวลาป่วย เราจะได้โฟกัสกับการรักษามากกว่ากังวลค่าใช้จ่าย

มีตัวเลือกโรงพยาบาลดี ๆ

• บางแผนครอบคลุมโรงพยาบาลเอกชนชั้นนำ

ช่วยวางแผนภาษีได้

• เบี้ยประกันสุขภาพ สามารถใช้ลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 25,000 บาทต่อปี (ตามกฎหมายปี 2025)

ข้อจำกัดของประกันสุขภาพ

มีเงื่อนไขโรคที่ไม่คุ้มครอง (โรคที่เป็นมาก่อนซื้อ หรือ Pre-existing)

• ถ้าป่วยก่อนทำประกัน บริษัทอาจไม่รับ หรือรับแบบยกเว้นโรคนั้น

เบี้ยแพงขึ้นตามอายุ

• อายุเยอะ เบี้ยจะพุ่งสูง เช่น จาก 10,000 → 30,000-40,000 บาทต่อปี

ต้องอ่านรายละเอียดกรมธรรม์ให้ดี

• บางแผนคุ้มครองน้อย เช่น ค่าห้องวันละ 2,000 บาท แต่ค่าห้องจริง 5,000 บาท ต้องจ่ายส่วนต่างเอง

แล้วเก็บเงินเองพอมั้ย?

หลายคนบอกว่า “ไม่ซื้อประกัน เก็บเงินเองก็ได้” ซึ่งก็จริงในบางเคส เช่น

• ป่วยเล็กน้อย → ค่ารักษาหลักพัน-หมื่น

• ไม่มีโรคประจำตัว → โอกาสป่วยหนักต่ำ

แต่ต้องไม่ลืมว่า ค่ารักษาโรคร้ายแรงสูงมาก เช่น

• โรคหัวใจ → หลักแสน-ล้านบาท

• มะเร็ง → หลักล้านได้สบาย

ถ้าเก็บเงินเอง ต้องมั่นใจว่ามี เงินสำรองฉุกเฉินอย่างน้อย 500,000 – 1,000,000 บาทขึ้นไป เพราะเหตุการณ์แบบนี้ไม่รอให้พร้อมเสมอ

แล้วเราควรเลือกประกันสุขภาพแบบไหน?

#1 กำหนดวงเงินค่าห้องที่เหมาะกับโรงพยาบาลที่อยากใช้

• ค่าห้องปัจจุบัน รพ.เอกชนชั้นกลาง → 3,000 – 5,000 บ./คืน

• รพ.เอกชนหรู → 7,000 – 15,000 บ./คืน

#2 ดูวงเงินค่ารักษาโดยรวม

• แผนประหยัด → วงเงิน 500,000 – 1 ล้านบาท

• แผนพรีเมียม → วงเงิน 5-100 ล้านบาท

#3 เช็กโรคร้ายแรงครอบคลุมมั้ย

• มะเร็ง

• หัวใจ

• ไตวาย

• โรคหลอดเลือดสมอง

#4 ซื้อแบบ “เหมาจ่าย” ดีที่สุด

ปัจจุบันมีประกันสุขภาพ แบบเหมาจ่าย → จ่ายตามจริง ไม่แยกหมวดวงเงิน เช่น:

• ค่าห้อง

• ค่าแพทย์

• ค่ายา

• ค่าผ่าตัด

แบบเหมาจ่ายสบายใจกว่าเยอะ ไม่ต้องมานั่งแยกว่าหมวดไหนเต็มแล้วบ้าง

สรุป… จำเป็นต้องซื้อประกันสุขภาพหรือไม่?

• จำเป็นมากถ้างบพอ → ป่วยโรคร้ายครั้งเดียว อาจหมดเงินเก็บทั้งชีวิต

• ถ้างบจำกัด → ซื้อแบบวงเงินปานกลางก็ยังดีกว่าไม่มี

• เก็บเงินเองต้องมั่นใจว่ามีสำรอง 500,000 – 1,000,000 บาทขึ้นไป

ในความเป็นจริง คนไทยเจ็บป่วยไม่คาดฝันกันเยอะมาก บางเคสค่ารักษาพุ่งหลักล้านแบบไม่ทันตั้งตัว ดังนั้น “ประกันสุขภาพ” คือการลงทุนเพื่อป้องกันความเสี่ยง ไม่ใช่แค่ค่าใช้จ่ายเปล่า